Nadchodzi taki moment, że doskonale zdajemy sobie sprawę z tego, że samo zarabianie nie wystarczy. Odłożenie części wynagrodzenia da nam poczucie bezpieczeństwa, stabilizacji i komfortu. Jest to szczególnie ważne obecnie, w tak bardzo niepewnych ekonomicznie czasach. Jak to robić najlepiej, najkorzystniej, by pomnożyć zgromadzone środki. Czy wybrać konto oszczędnościowe, czy lokatę.
Konto oszczędnościowe czy lokata? Kiedy zarobisz najwięcej.Powinniśmy pamiętać o jednym, że odkładanie pieniędzy „do skarpety” czy na tradycyjnym rachunku oszczędnościowo – rozliczeniowym nie jest dobrym rozwiązaniem. Głównie dlatego, że na wartość pieniądza nieustannie wpływa inflacja, której poziom nie jest stały. Co więc wybieramy?
Konto oszczędnościowe – co warto wiedzieć?
Działanie rachunku oszczędnościowego jest naprawdę proste. Wpłacamy środki, możemy także zrobić przelew internetowy. Mamy także możliwość, za pobraniem ustalonej opłaty, je wypłacać. Wszystko zależy od naszych potrzeb.
Jakie konto oszczędnościowe wybrać? Ofert jest bardzo dużo, każdy bank je posiada. Otwierając je dziś musimy pamiętać, że możliwość zarabiania w ten sposób nie jest obecnie bardzo wysoka. Wszystko zależy od wysokości stóp procentowych, a przede wszystkim stopy referencyjnej, która na przestrzeni dwóch dekad spadła z 20 punktów procentowych do 0,5 punktu procentowego. Ten przykład najlepiej obrazuje spadek oprocentowania kont oszczędnościowych. Jeśli obecnie uda nam się znaleźć ofertę na poziomie 3% to należy to traktować jako ogromny sukces i skorzystać z niej.
Wybierając konto oszczędnościowe pamiętajmy o …
Tym, co decyduje o wysokości naszego zarobku na koncie oszczędnościowym jest jego oprocentowanie. Wiadomo, że interesuje nas, aby było ono jak najwyższe. Pamiętajmy, że zazwyczaj jest ono podawane w skali rocznej. Co to oznacza? Jeśli zamierzamy złożyć oszczędności na kocie np. na sześć miesięcy, to otrzymamy tylko połowę tego oprocentowania i tak proporcjonalnie do ilości czasu, na jaki pieniądze zostaną na koncie.
Mimo tego, że z rachunku oszczędnościowego możemy w każdej chwili wypłacać nasze pieniądze, to często musimy za to zapłacić. Ma to swoje plusy i minusy. Z jednej strony, opłata „powstrzymuje” nas od przedwczesnego sięgania po oszczędności. Z drugiej strony, to jednak dodatkowy koszt, który trzeba przekalkulować. Najprościej sprawdzić stawki w danym banku przed otwarciem konta.
Zdarza się, że banki „przyciągają” nowych klientów, wyższym niż przeciętnie oprocentowaniem konta oszczędnościowego. Nie ma w tym nic złego. Jednak tutaj powinniśmy sprawdzić jak długo preferencyjne oprocentowanie będzie pomnażać nasze oszczędności. Jeśli nie znajdziemy tego w umowie, warto zapytać.
Ponadto wysokość oprocentowania może być uzależniona także od kwoty jaką możemy wpłacić na konto. Dokładnie co to oznacza? Podane w ofercie oprocentowanie obowiązuje do danej kwoty np. do 100 tysięcy. Jeśli będziemy chcieli wpłacić więcej, bank może już zaproponować niższe oprocentowanie. Zazwyczaj taka informacja jest zawarta w umowie.
Standardowo odsetki naliczane są co miesiąc. Jednak w praktyce stosowane są również inne rozwiązania, warto o tym pamiętać i zapytać zanim się zdecydujemy na wybór takiego konta. Co ważne, nie musimy go zakładać w tym samym banku, do którego wpływa nasze wynagrodzenie.
Ile kosztuje oszczędzania na koncie?
Jedną z najważniejszych kosztów jest podatek od zysków kapitałowych, który wynosi 19%. Potocznie nazywamy go „ podatkiem Belki”. Dotyczy on także naszych zysków z akcji. Dobrą wiadomością jest fakt, że bank automatycznie pomniejsza nasze odsetki, o tę kwotę i dlatego nie musimy wykazywać tych dochodów w rozliczeniu podatkowym. Niestety to nie koniec kosztów. Może dojść opłata za prowadzenie konta, zdarza się jednak, że jest darmowe oraz za przelewy wychodzące z rachunku. Wysokość wszystkich opłat powinna znaleźć się w taryfikatorze załączonym do umowy.
A może jednak lokata zamiast konta oszczędnościowego…
Po pierwsze powinniśmy pamiętać, że to nie to samo, choć potocznie przyjęło się używać tych nazw zamiennie. Czym się różnią? Podstawowa różnica jest taka, że wpłacając pieniądze na lokatę, ustalamy z bankiem kwotę, oprocentowanie i czas jej trwania. Nie możemy, w razie sytuacji kryzysowej, wypłacić nawet części kwoty, nie tracąc przy tym odsetek.
Również druga różnica jest bardzo istotna. Na konto oszczędnościowe możemy wpłacać środki bardzo dowolnie - kiedy chcemy. Lokata natomiast zakładana jest na z góry określoną kwotę i przez cały czas jej trwania, właśnie od niej naliczane są nam odsetki. Nie możemy „dopłacać” do lokaty.
Zatem konto oszczędnościowe jest bardziej elastyczne. Jednak jeśli mamy słabą wolę i trudno nam nie sięgać po oszczędności to… wybierzmy lokatę. Może powstrzyma nas perspektywa utraty odsetek.
Jaka lokata będzie dla nas najkorzystniejsza?
Wybierając lokatę nalży zwrócić uwagę na kilka aspektów. Po pierwsze jaką kwotę chcemy przeznaczyć. Bank przygotuje inną ofertę jeśli mamy 500 zł, a inne w przypadku kilkunastu czy kilkudziesięciu tysięcy. Oprocentowanie lokat tzw. nominalne zawsze podawane jest w skali roku. Niezależnie od czasu na jaki ją zakładamy.
Czym jest kapitalizacja lokaty? Dotyczy tych długoterminowych, ponieważ charakteryzują się one okresową kapitalizacją. Zatem jeśli mamy dłuższy okres trwania lokaty, zwiększa się częstotliwość jej kapitalizowania, co tym samym może zapewnić większy zysk niż tylko jedna kapitalizacja na koniec. W momencie kiedy mija termin założenia lokaty, bank może ją odnowić automatycznie, jednak nie warto na to czekać, gdyż zazwyczaj robi to na mniej korzystnych warunkach.
Biorąc pod uwagę wysokość inflacji, warto wybrać na tyle wysokie oprocentowanie lokaty, by mimo wszystko na niej zarobić. Sugerowane to 3% w skali roku. Jeśli jednak zakładamy lokatę długoterminową, to możemy spróbować negocjować z bankiem wysokość oprocentowania.
Lokaty długo i krótkoterminowe
Środki na lokacie możemy umieścić na rok, dwa, a nawet 60 miesięcy. Jeśli jednak nie chcemy na tak długo zmrażać kapitału, to zdecydujmy się na krótszy termin np. kilka miesięcy. Od długości trwania lokaty również zależy jej oprocentowanie. W ofertach znajdziemy: oprocentowanie stałe - takie samo przez cały czas jej trwania, zmienne i progresywne – rośnie wraz z czasem trwania lokaty. W przypadku lokat również musimy zapłacić podatek Belki.
Wybór formy oszczędzania, konto czy lokata, zależy przede wszystkim od tego jak długo chcemy oszczędzać. Czy możemy sobie pozwolić na zamrożenie środków-lokata, czy jednak chcemy mieć bardziej elastyczną opcję i móc wypłacać część kwoty w czasie trwania oszczędzania - konto oszczędnościowe. Wysokość oprocentowania determinuje wysokość stopy procentowej, okresu oszczędzania i wybór instrumentu. W przypadku lokaty ustalamy jego wysokość na cały okres jej trwania. W przypadku konta jest rozliczane miesięcznie. Jeżeli będziemy chcieli odłożyć niespodziewany przypływ gotówki, to do lokaty jej nie dopłacimy, zakładamy ją na ustaloną kwotę, w przypadku konta możemy płynnie uzupełniać środki. Mamy kilka opcji do wyboru, dlatego po przeanalizowaniu najważniejszych czynników, na pewno dopasujemy coś do naszych potrzeb, więcej informacji znajdziecie pod adresem: https://www.czerwona-skarbonka.pl/ranking-lokat/
